Einfache 401k Fehler

• April 26, 2024

Millionen von Personen sind in 401 (k) -Plänen eingeschrieben, die ein höheres und komplexeres Maß an individueller Beteiligung und Verantwortung erfordern. Leider ist eine beträchtliche Anzahl von Personen nicht in der Lage, das Investitionspotenzial ihres 401 (k) vollständig zu maximieren und infolgedessen scheinbar „einfache“ Fehler zu machen, die im Laufe der Zeit messbare negative Auswirkungen auf den Wert ihres Kontos und letztendlich haben können ihre Altersvorsorge.

Es gibt mehrere häufige taktische Fehler:

1. Nicht konsequent beitragen. Dies kann auf eine Reihe von Gründen zurückzuführen sein, von denen einige am häufigsten vorkommen:

• Angst und Bestürzung vor dem Marktrisiko oder jeglicher Art von Risiko in dieser Angelegenheit. Einige Mitarbeiter vermeiden es möglicherweise, in Zeiten extremer Marktschwankungen und hoher wirtschaftlicher Unsicherheit Beiträge zu leisten. Diese Art von Strategie bietet einen kurzen oberflächlichen Schutz und ist in Bezug auf zukünftige Ergebnisse von Natur aus riskant. Während Personen, die keine Beiträge mehr leisten, in der Lage sind, sich vom Bärenmarkt fernzuhalten, verlieren sie auch die Möglichkeit, Dollarkosten zu berechnen und günstigere Aktien zu kaufen. Sie könnten auch den kritischen frühen Aufstieg des Bullenmarktes verpassen.

• Sie können aufgrund anderer dringenderer unmittelbarer finanzieller Bedenken keine Beiträge leisten (z. B. weil ihr Ehepartner oder Partner ihren Arbeitsplatz verloren hat, Kreditkartenschulden zurückzahlen müssen oder die Verantwortung für die Studentendarlehensschuld ihres Kindes übernehmen). All dies sind triftige Gründe. Auf lange Sicht ist es jedoch immer noch produktiv, auch nur einen nominalen Beitrag zu leisten. Situationen werden unvermeidlich entstehen und irgendwie wird es immer einen legitimen Grund geben, nicht zu einem 401 (k) beizutragen.

• Das Geld für die gegenwärtigen Befriedigungen wollen und das Sparen für den Ruhestand nicht als oberste Priorität ansehen. Zugegeben, dies ist eine weitaus schwierigere Herausforderung. Für jüngere Arbeitnehmer im Alter von 20 Jahren, die sich dafür entscheiden, nicht fleißig und konsequent Beiträge zu leisten, werden sie die immensen Vorteile verpassen, die sich aus der Aufzinsung von Zinsen und steuerlich latentem Wachstum in einem früheren Alter ergeben. Personen, die in den Dreißigern oder sogar Vierzigern anfangen, Beiträge zu leisten, werden ständig Schwierigkeiten haben, aufzuholen. Ihr Geld wird weniger Zeit haben, um zu wachsen. In einigen Fällen können Personen, die zu lange auf den Beginn ihrer Beiträge gewartet haben, versucht sein, mit ihrem Geld übermäßig größere Risiken einzugehen, um höhere Renditen zu erzielen.

• Sie können das von Ihrem Arbeitgeber angebotene Spiel nicht nutzen. Angesichts des öffentlichen Diskurses über die Bedeutung der Altersvorsorge und der 401 (k) -Pläne ist es absolut erstaunlich, wie viele Mitarbeiter das von ihrem Unternehmen angebotene Spiel immer noch nicht voll ausnutzen und damit die Gelegenheit dazu „wegwerfen“ kritisches, steuerlich latentes Wachstum ihres Geldes während ihrer Hauptarbeitsjahre.

• Unterlassen, den in vielen 401 (k) -Plänen für Personen ab 50 Jahren zulässigen Nachholbeitrag zu nutzen.

2. Schlechte Asset Allocation. Bei der Asset Allocation und dem Rebalancing in Bezug auf 401 (k) -Pläne müssen die Mitarbeiter einen proaktiven, informierten Ansatz verfolgen, da die Verantwortung vom Arbeitgeber auf den Arbeitnehmer verlagert wird. Einem erheblichen Teil der Einzelpersonen fehlt jedoch das Interesse, die Energie oder die Zeit, um sich über die Anlageoptionen in ihrem 401 (k) zu informieren. Ein 401 (k), der zu stark auf Aktien konzentriert ist, kann einem plötzlichen Marktabschwung ausgesetzt sein. Ebenso wird ein Portfolio, das auf festverzinsliche Anlagen mit niedriger Rendite ausgerichtet ist, nicht das ausreichende Kapitalwachstum bieten, das zur Erzielung künftiger Erträge erforderlich ist. Zu viel Unternehmensbestand ist auch ein weiterer strategischer Fehltritt. Einige Finanzplaner empfehlen, nicht mehr als 5-8% der Unternehmensaktien in einem 401 (k) zu halten. Obwohl Ihr Unternehmen heute hervorragende Leistungen erbringt, kann sein Erfolg nicht als dauerhafte Situation angesehen werden. Ein solider 401 (k) -Plan bietet eine Vielzahl unterschiedlicher Möglichkeiten, einschließlich mehrerer Investmentfondsfamilien im Gegensatz zu nur einer, und die Möglichkeit, ein Portfolio aufzubauen, das aus einer Vielzahl von Vermögenswerten (z. B. Anleihen und Aktien) besteht. Sehen Sie sich die Auswahlmöglichkeiten an und bestimmen Sie Ihre Asset Allocation in Bezug auf Ihren Zeithorizont, Ihr Risikoniveau und Ihre Steuerklasse. Eine regelmäßige Neuzuweisung ist erforderlich, um den sich ändernden Marktbedingungen und der Lebensphase gerecht zu werden.

3. Ausleihen von einem 401 (k). Ein 401 (k) sollte niemals ein Ersatz für einen Notfallfonds sein. Geld braucht Zeit, um zu wachsen. Indem Sie Kredite von Ihrem 401 (k) aufnehmen, stehlen Sie tatsächlich von sich selbst und verlieren das steuerlich latente Wachstum. Darüber hinaus kann dies ein akuter Nachteil sein, wenn das Geld während eines Bärenmarktes abgehoben wird. Der Wert des Kontos kann möglicherweise nicht einfach wieder hereingeholt werden. Darüber hinaus ist die Aufnahme eines Darlehens mit finanziellen Kosten verbunden. Wenn Sie weiterhin bei demselben Arbeitgeber arbeiten, muss das Darlehen in der Regel innerhalb von 5 Jahren mit Zinsen zurückgezahlt werden. Wenn Sie den Arbeitgeber wechseln, muss das Darlehen in der Regel innerhalb von 60 oder 90 Tagen bezahlt werden.Wenn das Darlehen nicht rechtzeitig bezahlt wird und die Person unter 59½ ist, werden zusätzlich zu der 10% Strafe Einkommenssteuern auf den nicht bezahlten Restbetrag erhoben. Nicht alle Arbeitgeber gestatten Arbeitnehmern, Kredite von einem 401 (k) aufzunehmen. Zahlungen für ein 401 (k) -Darlehen werden in der Regel nach Steuern vom Gehaltsscheck des Mitarbeiters abgezogen.

4. Auszahlung eines 401 (k) -Plan vor der Pensionierung. Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind und den Arbeitgeber wechseln, sollten Sie alle Ihre 401 (k) -Optionen kennen, z. B. die Übertragung in eine IRA, das Belassen des Geldes im bestehenden Plan und die Übertragung des Restbetrags auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers, wenn das Unternehmen dies akzeptiert Überweisungen oder den Barwert des Kontos nehmen. Einige Mitarbeiter neigen möglicherweise dazu, ihren 401 (k) -Plan nach Beendigung ihres Arbeitsverhältnisses auszuzahlen. Sie möchten das Geld vielleicht für einen Urlaub oder ein neues Auto ausgeben. Ein 401 (k) ist ein steuerlich latentes Sparvehikel für den Ruhestand. Es sollte niemals als "plötzlicher Glücksfall" angesehen werden. In Anbetracht dessen, wie wenig die meisten Menschen tatsächlich für den Ruhestand sparen, ist die Auszahlung eines 401 (k) die am wenigsten praktikable und kostspieligere Wahl, da das Geld der obligatorischen Quellensteuer von 20%, einer 10% igen Vorbezugsstrafe und dem Einkommen unterliegt Steuern.


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