Kosten für variable Renten
Eine variable Rente ist ein steuerlich latentes Anlageinstrument zur Bereitstellung von Ruhestandseinkommen. Für Personen, die andere Möglichkeiten für steuerlich latentes Wachstum wie 401 (k) oder IRA ausgeschöpft haben, scheint eine variable Rente auf den ersten Blick eine solide, zusätzliche Alternative zu sein.

Es gibt einige offensichtliche Vorteile. Abgesehen von den Vorteilen des steuerlich latenten Wachstums gibt es keine jährlichen Beitragsgrenzen und Ausschüttungen müssen ab dem 70. Lebensjahr nicht mehr vorgenommen werden. Aber es gibt einen erheblichen Nachteil: die Gebühren. Variable Annuitäten verursachen eine breite Palette von Kosten. Darüber hinaus unterscheiden sich die Gebühren zwischen Versicherungsunternehmen und Arten von Verträgen mit variabler Rente. Selbst verschiedene Anteilsklassen einer variablen Rente variieren in Bezug auf die Gebühren. Einige der relevantesten und allgemeinsten Gebühren und Entgelte für variable Renten sind:

Kontoführungs- oder Vertragspflegegebühr: Eine jährliche feste Gebühr (z. B. 35 USD), die die Kosten für die Ausgabe und Aufrechterhaltung der Rente abdeckt. In einigen Fällen kann auf diese Gebühr verzichtet werden, wenn der Kontostand einen bestimmten Dollarbetrag erreicht.

Administrativ: Vergütet das Unternehmen für die Verwaltung der Rente, z. B. für das Senden von Berichten an Vertragsinhaber, die Bearbeitung von Anträgen, die Organisation von Geldtransfers, die Buchhaltung und die Führung von Aufzeichnungen.

Bedingte aufgeschobene Verkaufsgebühr (CDSC): Für die meisten variablen Renten wird keine Front-End-Verkaufsgebühr erhoben. Ein bedingter latenter Ausgabeaufschlag ist jedoch ein gemeinsames Merkmal. Um eine vorzeitige Rücknahme oder Kündigung des Rentenvertrags zu verhindern, wird eine Verkaufsgebühr erhoben, die auf einer Staffel basiert. Wenn beispielsweise ein Vertragsinhaber innerhalb des ersten Jahres ganz oder teilweise vom Rentenvertrag zurücktreten möchte, kann der veranschlagte Ausgabeaufschlag 8% des gemäß der Skala zurückgezogenen Betrags betragen. Wenn die Rückgabefrist 7 Jahre beträgt, wird der Ausgabeaufschlag danach auf Null reduziert. Die hohen Rücknahmegebühren für eine vorzeitige Auszahlung bedeuten, dass Sie Ihr Geld für lange Zeit sperren müssen. Dies könnte ein Problem für Vertragsinhaber sein, die liquiden Zugang zu ihren Geldern benötigen. In der Regel beträgt die Übergabezeit 7-10 Jahre.

Kostenquote: Die Kostenquote wird als Prozentsatz der Bilanzsumme ausgedrückt. Diese Gebühr deckt die Verwaltungs- und Versicherungskosten der variablen Rente ab. Die Kostenquote kann leicht 2% oder mehr betragen! Im Gegensatz dazu sind die Kostenquoten für Investmentfonds im Allgemeinen niedriger, da sie keine versicherungsbezogenen Kosten haben.

Sterblichkeits- und Kostenrisikogebühr: Ein zentraler Aspekt variabler Renten ist die Versicherungskomponente. Personen, die hauptsächlich an einer variablen Rente als steuerlich latente Investition für den Ruhestand interessiert sind, können leicht den Fehler machen, dieses kostspielige Merkmal zu übersehen. Die Sterblichkeitsrisikogebühr entspricht einem bestimmten Prozentsatz des Werts des variablen Rentenkontos. Es ist eine jährliche Gebühr, in der Regel 1,25% (kann aber höher sein). Im Großen und Ganzen entschädigt die Sterblichkeitsrisikogebühr die Versicherungsgesellschaft für die Übernahme bestimmter Risiken aus dem Rentenvertrag. Diese M & E-Risikobelastung berücksichtigt unerwartete aktuelle und zukünftige Situationen. Ein Annuitant, der Zahlungen erhält, könnte seine geschätzte Lebenserwartung überleben. Ein weiteres Beispiel für die Art des Risikos, das die Versicherungsgesellschaft eingeht, ist, dass die gezahlten Sterbegeldleistungen den Wert des Vertrags übersteigen können.

Prämiensteuern: Einige Staaten und Kommunen wie Kommunen erheben Prämiensteuern. Der anwendbare Prozentsatz für Prämiensteuern wird von jedem Kauf einer variablen Rentenprämie abgezogen. Die Steuer variiert zwischen 0 und 5% (Änderungen vorbehalten).

Kurzfristiger Handel: Um den kurzfristigen Handel einzudämmen, kann eine Gebühr erhoben werden.

Überweisungsgebühr: Variable Annuitäten erlauben im Allgemeinen eine bestimmte Anzahl von Überweisungen (z. B. 12 Überweisungen) in einem bestimmten Vertragsjahr. Bei Überweisungen, die das zulässige Minimum überschreiten, kann jedoch eine Gebühr erhoben werden.

Grundlegende Gebühren für Unterkonten: Diese Gebühr deckt Aufwendungen im Zusammenhang mit der Vergütung des Anlagemanagements, der laufenden Geschäftstätigkeit und der Verwaltung der Unterkonten der Investmentfonds ab. Diese Gebühren unterscheiden sich; irgendwo zwischen 0,50% und weit über 1%.

Und das sind nur einige der Gebühren! Es gibt auch andere Arten von variablen Rentengebühren und Gebühren für optionale Leistungen, die kontinuierlich erweitert werden. Beispiele für optionale Leistungen: garantierte Mindesteinkommensleistung, garantierte lebenslange Auszahlungsleistung, eine erhöhte Sterbegeldleistung und eine Pflegeversicherung. Einige Versicherungsunternehmen bieten möglicherweise „Bonusguthaben“ an, die ebenfalls kostenpflichtig sind. Die Gebührenstruktur und der Wortlaut in einem Vertrag mit variabler Rente sind hochtechnisch und detailliert. Der scheinbare „Vorteil“ eines steuerlich latenten Wachstums nach sorgfältiger Analyse der Gebühren der variablen Rente in Bezug auf die Wertentwicklung ist möglicherweise nicht ausreichend, wenn er gegen andere Arten von Anlagen wie steuerpflichtige Investmentfonds gestapelt wird. Es gibt kostengünstige variable Rentenoptionen ohne Last und gründliche Recherchen sind erforderlich.

Die Investition in eine variable Rente ist nicht so einfach, wie es zunächst scheint, da mehrere Faktoren abgewogen werden müssen.Eine variable Rente ist ein hybrides Finanzprodukt, das verschiedene Merkmale von Versicherungen, Altersvorsorgekonten und Investmentfonds kombiniert. Ob eine variable Rente für Sie sinnvoll ist oder nicht, hängt von einer objektiven Einschätzung Ihrer persönlichen und finanziellen Situation, Ihrer Anlageziele, Ihrer Risikotoleranz, Ihres Zeithorizonts, Ihres aktuellen Portfolios einschließlich Altersvorsorgekonten, Ersparnissen, Nachlassplänen und Steuerklassen ab.


Zu Informationszwecken und nicht als Beratung gedacht. Informationen zum Zeitpunkt der Veröffentlichung aktuell.


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